Обязаны ли снижать ставку по ипотеке многодетным семьям

Ставку снизят до 6% до конца ипотеки?
Снижение ставки предусмотрено на определенный срок: на три года с даты выдачи ипотеки на льготных условиях при рождении второго ребенка и на опять лет с даты выдачи кредита после рождения третьего малыша. Разберемся на примере двух семей – Алексея и Ирины Сизовых, у которых уже есть ипотека, и Ивана и Светланы Кузнецовых, которые еще не взяли кредит на жилье. У Ивана и Светланы в 2023 году рождается второй ребенок, и они могут оформить ипотеку по льготной ставке 6% — остальные проценты будет платить государство в течение трех лет после получения ипотеки. У семьи Сизовых квартира в ипотеку уже есть, и им для снижения ставки до 6% на три года нужно рефинансировать кредит – то есть обратиться в банк, который будет участвовать в программе, и взять новый ипотечный кредит на покрытие старого, но уже по льготной ставке. Если бы у Сизовых и Кузнецовых уже было по двое детей и родились бы третьи малыши, ставку снизили бы на пять лет.

А что если во время действия программы родится сначала второй, а потом третий ребенок?
Программа будет действовать с 1 января 2023 года до 31 декабря 2023 года, то есть пять лет. Если за это время семья после рождения второго ребенка уже получила льготную ипотеку под 6%, а потом родился третий, то субсидирование ставки продлят еще на пять лет с даты окончания субсидии за второго ребенка. Если третий малыш появится на свет уже после того, как действие субсидии за второго ребенка закончится, то ставку вновь снизят на пять лет с момента рождения третьего дитяти.

Многодетным семьям хотят помочь с покупкой жилья – облегчить условия ипотечных кредитов. С такой инициативой выступил на днях глава государства Владимир Путин. Как известно, почти половина квартир сегодня приобретается именно с помощью ипотеки, так что предложение очень нужное. О том, чем именно помогут и кто сможет рассчитывать на льготные условия, предлагаю сегодня поговорить.

Итак, что это за программа льготной ипотеки?
Помощь в выплате ипотечного кредита планирую оказывать в виде субсидирования процентной ставки по кредиту: все, что больше 6% годовых, государство будет оплачивать из бюджета. То есть живых денег в руки не дадут, зато ежемесячный платеж по кредиту на льготных условиях снизится – сейчас ставка в среднем 11%, а если от нее отнять 4% (их компенсируют банку из бюджета), то платеж получится ниже почти вдвое. Согласитесь, довольно ощутимая помощь семьей с детьми.

Чтобы воспользоваться льготой, семье нужно подтвердить, что жилплощадь приобретена не на вторичном рынке недвижимости, а от застройщика. Первоначальный взнос должен быть 20% от общей стоимости, он может включать материнский капитал. Важный фактор – рождение второго и последующего ребенка произошло в период с 01.01.2023 по 31.12. 2023 года.

Условия снижения

• Заем выдан российским банком в рублях.
• Оформление кредита не раньше 01.01.2023 года.
• График выплат предусматривает погашение равными долями.
• Наименьшая сумма кредита – 500 тыс. руб, максимальная – зависит от региона, может быть 3–5 млн руб.
• Трудовой стаж не менее полугода.
• Возраст кредитора от 21 до 65 лет.
• Подтверждение семьей статуса многодетной.
• Оформление страховки на имущество и жизнь заемщика.

Реструктуризации долга по ипотеке для многодетных

Государственная социальная программа предусматривает льготный кредит на жилье гражданам, у которых двое и более детей, в том числе с ограниченной дееспособностью (инвалидностью). У них есть право понизить ставку по имеющемуся займу до 6%. Льготы на ипотеку многодетным семьям действуют, если дети родились после 1 января 2023 года. Срок реализации программы – до конца 2023 г.

Заемщики, подпадающие под категорию граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, вправе обратиться с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, если заключенный кредитный договор отвечает одновременно следующим условиям:

Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2023 года № 373 были утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Основные условия определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам по ипотечным жилищным кредитам и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

«Новелла будет заключаться в том, что если сейчас льготная ипотека по ставке 6% предоставляется максимум на восемь лет при рождении вторых и третьих детей, то этот порог будет снят, то есть на весь срок ипотечного кредита будет льготироваться ипотечная ставка», – приводит «РИА Недвижимость» слова министра.

Программа государственного субсидирования семейной ипотеки действует в России с 2023 года. На льготу могут рассчитывать покупающие первичное жилье семьи, в которых с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года появляется второй, третий или последующий ребенок.

Ипотеку под 6% годовых могут оформить граждане РФ, у которых в период с с 01.01.2023 по 31.12.2023 родился второй, третий или последующий ребенок. Исключение: семьи с детьми-инвалидами, которые могут оформить льготную ипотеку, даже если ребенок единственный (причем он может быть рожден и раньше 2023 года).

Условия льготной ипотеки для многодетных в 2023 году

450 тысяч — это максимальная сумма субсидии в рамках этой программы. Если остаток по кредиту меньше этой суммы, то погасят только его, а разницу не возместят. При этом погасить можно основной долг и/или проценты по ипотечному кредиту.

Одной из организаций, участвующей в государственной программе, является Сбербанк. В качестве поддержки многодетных семей банк предлагает ипотеку с процентной ставкой от 5% годовых и на сумму до 12 млн рублей.

1. Социальная ипотека. Это такая кредитная программа, согласно которой часть займа оплачивается из федеральной казны, а не кармана заемщика. Получить помощь государства можно одним из трех способов: добиться снижения процентной ставки, получить деньги на частичное или полное погашение ипотечного кредита, добиться компенсации авансового платежа.
2. Ипотека под 6% годовых. Чтобы воспользоваться этой программой, в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года в семье должен родиться или быть усыновлен третий или последующий ребенок. То есть под эту программу попадают многодетные. Эта программа существовала и раньше, но воспользоваться ей можно было при покупке недвижимости на первичном рынке. С этого же года под нее попадает и вторичное жилье.
3. 450 тысяч рублей за рождение третьего или последующего ребенка. Эти выплаты дают в том случае, если ребенок был рожден или усыновлен в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года. Воспользоваться деньгами можно для частичной или полной оплаты ипотеки. То есть потратить деньги на сторонние нужды или обналичить их не получится.

Условия и льготы по ипотеке для многодетной семьи

• ипотеку в рамках государственной программы можно получить не позднее 31 декабря 2023 года. Если же ребенок родился в период с 1 июля 2023 года по 31 декабря 2023 года, воспользоваться льготным кредитованием можно вплоть до 1 марта 2023 года;
• получить ипотеку могут граждане Российской Федерации, родившие второго или последующего ребенка в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года;
• кредитование осуществляется в российских рублях;
• действие программы распространяется как уже на готовое, так и на еще строящееся жилье;
• взять ипотеку можно на срок от 1 года до 30 лет;
• минимальная сумма ипотеки — 300 тысяч рублей;
• максимальная сумма ипотеки в регионах России — 6 млн рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области — 12 млн рублей;
• распространяется программа на такие типы жилья, как квартиры, частные дома, таунхаусы, частные дома с земельным участком;
• первоначальный взнос на ипотеку — не менее 20% от общей суммы кредитования.

Кредит выдается на срок от 3 до 30 лет, при этом возраст заемщика на конец срока выплаты кредита не должен превышать 65 лет. На момент оформления займа ему должно быть не меньше 21 года. В качестве первоначального взноса должно быть выплачено не менее 20% стоимости квартиры. При этом оформление страхования личного и имущественного является обязательным условием.

Регионы, в которых многодетность является национальной традицией, а плотность населения выше средней по стране, установлены иные нормы. Например, в Ингушетии многодетные – это семьи, в которых воспитываются пять и более детей.

Какие условия должна выполнить семья, чтобы получить жилищную субсидию?

Частично проблема многодетных семей решалась в программе «Доступное жилье», которая предусматривала льготы сразу для нескольких категорий граждан, в первую очередь работников бюджетной сферы. Также многие семье решали задачу обеспечения жильем с помощью программы «Молодая семья». Подробнее о том, на какую государственную помощь в погашении ипотеки может претендовать многодетная семья, можно узнать тут.

Кроме снижения процентной ставки на все время действия ипотечного соглашения, Путин обязал ввести выплаты многодетным семьям. Их размер – 450000. Они адресуются многодетным, выступающим участниками программы.

Программа относительно новая, так как работает с 2023 года. В ней принимает участие семья, у которой родился 2-й, 3 или последующий ребенок. Назван соответствующий интервал: с 1 января 2023 до 31 декабря 2023 года. Но программа действует в отношении заемщиков, имеющих российский паспорт.

Кто может принять участие

1. Наличие длительного периода кредитования. Ипотеку можно брать на срок до 30 лет.
2. Безупречная история заемщика по ранее выданным кредитам.
3. Высокий доход клиента банка.
4. Только официальное трудоустройство.
5. Наличие справки о доходах.

Однако нередко о многодетных семьях говорить приходится с позиций того, что у них уровень дохода для получения ипотечного кредитования является недостаточным. Это является одной из главных причин, по которым банки чаще всего отказывают в предоставлении таких кредитов.

Проблема ипотечного кредитования многодетных семей

• беспроцентную ипотеку от государства. Данная программа заключалась в том, что государство предоставляло многодетным семьям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, беспроцентную ссуду на сумму не менее восьмидесяти процентов от стоимости приобретаемого жилья. Данная ссуда предоставлялась на срок от пяти до двадцати лет и могла быть использована только на приобретение жилья в первичном жилом фонде или на строительство собственного дома. В некоторых регионах данная ссуда могла быть заменена ипотекой, оформляемой в банках-партнерах данной программы (банки с частичным государственным участием), а проценты по взятому кредиту оплачивались в полном объеме государством. На сегодняшний день данная льготная программа полностью прекратила прием заявлений от граждан, однако, те заявления, которые были поданы до 1 января 2023 года, и по которым беспроцентные ипотечные кредиты предоставлены не были, обрабатываются до настоящего времени;
• погашение ипотеки государством. Данная программа также прекратила прием заявлений с 1 января 2023 года, однако обработка тех заявлений, которые были поданы ранее, продолжается. Суть данной программы заключается в том, что государство полностью погашает ипотечный долг многодетной семьи, но только при условии признания ее малоимущей. Для того чтобы получить такую льготную помощь от государства, семья, заявляющая о ее необходимости, должна: подтвердить статус малоимущей, документально доказать отсутствие задолженностей перед банком, а также подтвердить, что выплатила банку не менее тридцати процентов от общей стоимости жилья, приобретенного с использованием целевого займа. В случае наличия всех перечисленных условий государство погасит оставшуюся часть суммы, а жилье перейдет в собственность многодетной семьи.

Новое законодательство об ипотечном кредитовании многодетных семей

Еще одной проблемой ипотечного кредитования многодетных семей является тот факт, что нередко у таких семей нет недвижимого имущества, которое могло быть использовано в качестве залога, либо закладываемое имущество (кроме приобретенного с использованием ипотечного кредита) является единственным жильем.

Точную сумму расходов на господдержку многодетных семей с ипотекой установит правительство. Может случиться так, что деньги выделят не на всех и будет как с автокредитами: не успеют сообщить о возобновлении, как субсидии уже заканчиваются.

Выгода по сравнению с ипотекой без господдержки составит почти 2 млн рублей. Точная сумма экономии зависит от стоимости квартиры, срока кредита и момента, когда именно получится внести 450 000 Р в счет погашения долга. При досрочном погашении за счет бюджета появится еще экономия на процентах. Если при этом не уменьшать ежемесячный платеж, а вносить такие же суммы, переплата снизится еще больше. Еще у многодетных есть шанс на субсидию по программе «Молодая семья» без очереди. Ее тоже можно потратить на ипотеку и снизить платежи. Но это если повезет.

Сколько можно сэкономить за счет господдержки, если купить квартиру за 2,5 млн рублей на 15 лет

Его нужно заключить до 1 июля 2023 года. В отличие от семейной ипотеки других сроков в этом законе нет. Это значит, что денег дадут даже на погашение кредита, который взяли до вступления закона в силу. Если у семьи ипотека с 2010 или 2023 года, ее тоже можно погасить господдержкой.

Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2023 года № 373 были утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Заемщики, подпадающие под категорию граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, вправе обратиться с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, если заключенный кредитный договор отвечает одновременно следующим условиям:

Основные условия определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам по ипотечным жилищным кредитам и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Ставка — от 8,3% (для зарплатных клиентов ВТБ) или 8,5% если нет зарплатной карты в ВТБ. Также есть возможность рефинансирования без подтверждения дохода — в этом случае ставка будет 8,5% — при условии комплексного страхования.

Рефинансирование действующей ипотеки в ВТБ

• действующая ипотека была получена для покупки готовой или строящейся квартиры или апартаментов, отдельной комнаты или последней доли в квартире;
• срок действующей ипотеки не менее 6 месяцев.

Рефинансирование действующей ипотеки в Росбанке

• минимальная сумма кредита — от 300 000 рублей;
• максимум — 5 000 000 рублей для всех регионов, за исключением Москвы и области — здесь до 7 000 000 рублей;
• в целях действующего кредита может быть указан только один из следующих вариантов: приобретение/строительство жилого объекта; приобретение/строительство жилого объекта и его капитальный ремонт/оплату иных неотделимых улучшений;
• отсутствие долгов по кредиту в настоящее время;
• отсутствие просрочек в последние 12 месяцев;
• кредитный договор был заключен более 6 месяцев назад;
• по действующему кредиту не проводилось реструктуризации за весь период;
• до конца действия ипотечного договора осталось не менее 90 дней.

В 2023 году в России действует программа государственной поддержки российских семей — льготная семейная ипотека под 6% годовых или ниже. Оформить кредит по такой ставке могут семьи, в которых второй, третий или последующий ребенок родился или родится в период с 01.01.2023 по 31.12.2023, а кредитный договор заключен начиная с 1 января 2023 года.

Кто может взять льготную ипотеку

Жилье по льготной ипотеке можно приобрести только на первичном рынке недвижимости и только у юридического лица. Неважно, строится это жилье или уже готово, — главное, чтобы оно не было ни в чьей собственности.

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Раньше льготную ставку предоставляли не на весь срок кредита, а только в течение нескольких лет. Например, если в 2023 году в семье родился второй ребенок, то льготная ставка в 6% предоставлялась только на 3 года. В случае рождения третьего ребенка льготную ставку продлевали еще на 5 лет. Таким образом, по старым правилам многодетная семья могла взять ипотеку под 6% максимум на 8 лет. По окончании этого срока предусматривалось повышение процента по кредиту до ключевой ставки ЦБ + 2%.

Чтобы семью признали многодетной, в ней должны воспитывать 3 или более несовершеннолетних детей. Исключение составляют те дети, которые находятся на очном обучении в обязательном образовательном учреждении. Важно, чтобы все дети проживали в одной квартире родителей и находились на их полном обеспечении. Если ребенок по какой-то причине проживает в детском доме, получить статус многодетной у семьи не получится. Если хотя бы один из детей достигнет совершеннолетия или умрет, семья лишится статуса и, соответственно, льгот.

Требования к многодетной семье

1. Собрать все необходимые документы. Их список будет таким же, как и в случае с социальной ипотекой. Важно, чтобы третий ребенок был рожден в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года.
2. Обратиться в банк со всеми бумагами. Если финансовая организация не выявит нарушений, она передаст документы в городскую администрацию для последующей проверки. Если решение будет положительным, уполномоченный орган свяжется с банком для снижения годовой ставки по ипотеке до 6%.
3. Далее весь процесс будет проходить в той же последовательности, что и в случае с социальной ипотекой.

Процесс оформления по шагам

3 июля 2023 года в силу вступил Федеральный закон № 157-ФЗ, согласно которому семьи, родившие или усыновившие третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года, имеют право на дополнительную поддержку со стороны государства. Выражается такая помощь в виде субсидии в размере 450000 рублей на частичную оплату ипотеки. Причем в законе нет уточнения о том, что семья должна быть признана многодетной — достаточно самого факта рождения или усыновления ребенка.

Программа относительно новая, так как работает с 2023 года. В ней принимает участие семья, у которой родился 2-й, 3 или последующий ребенок. Назван соответствующий интервал: с 1 января 2023 до 31 декабря 2023 года. Но программа действует в отношении заемщиков, имеющих российский паспорт.

Кто может принять участие

Ипотека для многодетной семьи работает много лет. В 2023 были внесены некоторые поправки в программу. Они отразились в Постановлении Правительства N 399 от 2023 года. В частности, установленный показатель льготной ставки в размере 6% действует теперь бессрочно, в течение всего срока ипотеки. Появились новые условия для граждан, проживающих на севере, в частности, на территории ДВФО.

Условия социальной ипотеки для многодетной семьи

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: субсидия от государства в размере 450 тысяч рублей не ограничивает возможность использования средств из материнского капитала. Это две финансовые льготы, которые ни при каких условиях не могут исключать друг друга. В общей сумме, получается 900000 рублей.